Une retraite incertaine face au défi du vieillissement de la population
Vous vous inquiétez pour votre niveau de vie à la retraite ? Vous faîtes bien de vous en préoccuper car en effet, la baisse de revenus sera conséquente sans vous y préparez. Car ce n’est plus sur l’Etat, seul, qu’il faut compter.
Il suffit de faire votre simulation de retraite sur www.info-retraite.fr pour vous en rendre compte. Et cela ne s’arrangera pas dans la durée avec la baisse de la démographie impliquant un nombre de cotisants de plus en plus faibles face aux retraités plus nombreux. Sans compter sur l’allongement de la durée légale de départ qui s’allonge au fil des années.
Une baisse de revenus à prévoir d’au moins 50 %
Le taux de remplacement (pension de retraite par rapport au dernier revenu professionnel) serait en moyenne de 50 % pour une personne avec une carrière complète ayant cotisé suffisamment pour bénéficier d’une retraite à taux plein. Ce taux de remplacement devrait continuer à s’éroder.
Alors que faire ?
Nos solutions simples et efficaces si elles sont rapidement mises en place
Chez VR FINANCE, nous sommes convaincu de l’importance de se cultiver financièrement et se lancer au plus tôt pour vivre sereinement ses vieux jours, sans dépendre d’une politique future aléatoire.
Nous croyons en 2 AXES principaux pour préparer et augmenter vos revenus au moment de la retraite.
La stratégie est simple et a fait ses preuves : une solution d’épargne financière couplée à l’investissement dans la pierre.
1. L’immobilier : La meilleure solution pour capitaliser grâce à l’effet de levier du crédit immobilier
La résidence principale :
Idéalement et pour ceux qui en ont la capacité, il faut pouvoir être propriétaire de son toit pour éviter de continuer à payer un loyer durant sa retraite et également avoir investi dans un (ou plusieurs) bien(s) locatif(s) pour percevoir une rente complémentaire.
L’achat de sa résidence principale est donc à considérer dès que vous en aurez la possibilité avec une visibilité sur votre vie professionnelle et personnelle afin de pouvoir investir dans la durée. Un premier achat peut se conserver entre 5 à 10 ans pour ensuite acheter plus grand si nécessaire. Mais au final, l’objectif est de bénéficier d’un pouvoir d’achat largement plus important que si vous étiez encore locataire avec un loyer à assumer alors que vos revenus ont chuté.
L’investissement locatif :
Investir dans un bien immobilier afin de le mettre en location pour percevoir des revenus locatifs est une solution qui a largement fait ses preuves depuis des décennies.
Grâce au crédit immobilier, nul besoin d’avoir un apport pharaonesque puisque c’est le loyer que vous percevrez qui permettra de rembourser en grande partie ou en totalité, la mensualité du prêt.
Arrivé à la retraite, le crédit immobilier sera remboursé et vous pourrez vous bénéficier d’une rente ou revendre votre bien pour récupérer un capital important.
Que ce soit dans l’ancien ou dans le neuf, en LMNP, ou en loi Pinel, il reste des niches fiscales pour optimiser votre rendement.
Vous souhaitez étudier votre capacité d’emprunt pour acheter un bien ou vous avez des questions sur les différentes solutions d’investissement locatif ?
2. Le PER : la meilleure épargne financière pour capitaliser sur le dos de ses impôts
Le gouvernement a lancé ce nouveau produit d’épargne il y a 3 ans face au défi que représente la baisse de pouvoir d’achat des français qui continuera à s’accroitre lors du passage à la retraite.
Il s’agit d’un placement simple, accessible à tous et défiscalisant qui permet de se constituer un capital durant votre vie active. La somme ainsi constituée pourra être récupérée au passage retraite ou transformée en rente pour bénéficier de revenus complémentaires.
Il s’agit d’un placement très proche de l’assurance-vie à la différence principale que les sommes que vous y versez permettent de bénéficier d’une réduction d’impôt en contreparties de leur blocage jusqu’au jour de votre retraite. Des cas spécifiques permettent néanmoins de récupérer vos fonds (exemple : achat de votre résidence principale, invalidité, cessation d’activité, décès du conjoint, surendettement….)
L’avantage est la souplesse puisque vous n’êtes pas obligé de verser une somme régulièrement. Si vous connaissez une phase difficile, vous pouvez interrompre vos versement et au contraire, si vos revenus augmentent, vous pouvez faire des versements complémentaires. L’idéal étant de pouvoir se fixer un versement régulier minimum que vous pourrez compléter par la suite si besoin.
La réduction d’impôt, un levier fiscal particulièrement attractif
Chaque année, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt jusqu’à 10 % des revenus professionnels avec un plafond (le montant maximum que vous pouvez utiliser est indiqué en bas de votre avis d’imposition).
Exemple : vous avez versé 5 000 € dans l’année et que vous êtes imposable avec une tranche marginale de 30 %, cela vous permet de réduire vos impôts de 1 500 €. Vous avez donc placé 5 000 € pour votre retraite en ne déboursant réellement que 3 500 € !
Le plus tôt sera le mieux !
Plus tôt vous commencerez à épargner et moins l’effort financier nécessaire sera important. Si vous avez atteint les 40-50 ans, il devient urgent de vous lancer !
Exemple :
Une personne âgée de 50 ans, qui arrive à épargner 300 €/mois, sur la base d’un rendement de 3 %, aura atteint un capital 62 000 € à l’âge de 64 ans.
Une autre personne âgée de 30 ans, en épargnant de la même façon, aura atteint 210 000 € à l’âge de 64 ans. Soit 148 000 € de plus grâce à la durée d’épargne et aux intérêts composés.
Choisir son contrat et ses supports financiers
Il sera important de déterminer sur quels types de support placer ses fonds (fonds sécurisés ou unités de comptes), quel contrat auprès de quel assureur, quel montant à verser mensuellement en fonction de votre âge et objectifs financiers.
Conclusion
Votre niveau de vie à la retraite n’est pas une fatalité si vous avez pris conscience à temps qu'il faut s'y préparer et que vous appliquerez avec discipline une stratégie d'investissement.
Certes, cela demande un effort financier mais même si vos moyens sont limités, dans la durée, ces efforts seront gagnants et gratifiants lorsque vous en tirerez les bénéfices !
Alors restez positif et pensez investissement !
Article rédigé par Paul VALLADE, dirigeant fondateur de VR FINANCE
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